ОРГАНИЗАЦИЯ СОВРЕМЕННОЙ СИСТЕМЫ ПРОДАЖ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ
Тишанова Алина Олеговна, студентка 3 курса Б304 группы
Научный руководитель: Петрова Анна Николаевна
«РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ НАРОДНОГО ХОЗЯЙСТВА И
ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РОССИЙСКОЙ
ФЕДЕРАЦИИ»
КОЛЛЕДЖ СРЕДНЕРУССКОГО ИНСТИТУТА УПРАВЛЕНИЯ –
ФИЛИАЛ РАНХиГС
Аннотация: Банковская отрасль на сегодняшний день сталкивается с рядом проблем, требующих непрерывного развития и внедрения новых инновационных продуктов. Одной из основных проблем, с которой сталкиваются банки, является устаревание традиционных банковских продуктов. Классические услуги уже не всегда отвечают потребностям клиентов, которые все больше ожидают удобства, скорости и инноваций в области финансовых услуг. В этой связи появляется необходимость в формировании новых инновационных банковских продуктов, которые способны удовлетворить эти потребности и обеспечить конкурентное преимущество на рынке.
Ключевые слова: инновации, банковский сектор, цифровизация, инфраструктура, финансы, мошенничество.
В первые месяцы 2022 года банковский сектор Российской Федерации столкнулся с целым лабиринтом экономических проблем, в частности, с санкциями в отношении топ-менеджеров, иммобилизацией финансовых активов, реализацией валютных рисков и рисков изменения процентных ставок, а также с многочисленными другими сложностями. Несмотря на эти препятствия, современная рыночная экономика в значительной степени полагается на показатель продаж банковских продуктов и услуг в качестве ключевого показателя эффективности операций как в сфере материального производства, так и в сфере предоставления услуг.
В банковской сфере концепция продаж является ключевой, охватывающей передачу права собственности на определенный тип активов. Этот показатель является не просто показателем, а отражением общей эффективности множества операций коммерческого банка. Акт продажи банковского продукта или услуги является, по сути, кульминацией соглашения между двумя субъектами: банком и его клиентом. Это соглашение означает передачу прав собственности на денежный актив.
Действительно, движущей силой, подпитывающей поступательное движение цифровой экономики, является преимущественно финансовая сфера. Примечательным этапом на этом пути стало цифровое изменение системы финансовых услуг, которой способствовали финансовые технологии, или Финтех. Эта трансформация привлекла к себе инновации со стороны игроков развивающихся рынков, создав серьезные проблемы для доминирующих финансовых организаций. Среди предшественников этого технологического переворота — гиганты розничного банкинга, такие как Тинькофф Банк и Сбербанк. Эти организации отражают суть этой технологической революции, отмеченной быстрой интеграцией цифровых сервисов, агрессивными темпами изменений и новаторскими шагами, которые нарушают традиционные банковские нормы.
Внедрение этих цифровых инструментов по-новому определяет динамику взаимоотношений между банковскими учреждениями, руководящими органами и их потенциальной клиентурой. Очевидным следствием этой интеграции является уменьшение присутствия физических банковских представительств, при этом значительный спектр услуг переходит в виртуальную сферу. Это охватывает такие сферы, как займы и некоторые онлайн-инвестиционные предприятия, в частности торговлю акциями. Подключение к источнику инновационного роста становится важнейшим средством повышения эффективности банковской деятельности.
В глобальной перспективе влияние цифровизации на современные банковские системы ощутимо. Это означает сдвиг в бизнес-моделях, открывая новые возможности для получения доходов и создания ценности, и воплощает в себе продвижение к полностью цифровому предприятию. Эта тенденция проявляется как в ведущих, так и в развивающихся странах. Например, такие ученые, как У. Карбо-Вальверде и К. Кан, оценивая эффективность трансатлантических платежных систем, подчеркивают важность веб-банковских утилит, не принимая во внимание потенциальные угрозы со стороны криптосферы. Аналогичным образом, рассуждения A. Омарини о цифровом переходе банковского дела подчеркивают преобладание новых технологических платформ, особенно в регионах, охватывающих Средиземноморье.
Для более подробного анализа банковского сектора и места в нем отдельных кредитных организаций следует провести анализ активов лучших банков Российской Федерации.
В таблице 1 представлен рейтинг самых лучших банков России в 2023 году:
Таблица 1 — Топ лучших банков России в 2023 году
| № | Банк | Активы (млн. рублей) |
| 1 | Сбербанк России | 51 824 319 |
| 2 | Банк «ВТБ» | 24 136 829 |
| 3 | Газпромбанк | 14 724 923 |
| 4 | Альфа-Банк | 7 677 766 |
| 5 | Московский Кредитный Банк | 4 893 513 |
| 6 | Россельхозбанк | 4 836 240 |
| 7 | ПАО Банк «ФК Открытие» | 3 668 767 |
| 8 | Совкомбанк | 3 025 927 |
| 9 | Райффайзенбанк | 2 219 276 |
| 10 | Банк ДОМ.РФ | 2 177 377 |
Можно отметить, что Сбербанк России является лучшим банков в России по количеству активов, что подтверждается его узнаваемостью на рынке Российской Федерации.
Кроме того, следует отметить и значимую позицию Банка ВТБ, который на 2023 год имеет в своем распоряжении 24 136 829 млн руб. активов.
Для успешного внедрения вышеукаказанных инновационных продуктов необходимо разработать рекомендации по успешному внедрению и развитию инновационных банковских продуктов (таблица 2):
Таблица 2 — Направления по внедрению и развитию инновационных банковских продуктов в деятельность банков
| Рекомендация | Описание |
| 1. Анализ и понимание потребностей клиентов | Проведение анализа клиентских потребностей для определения требований и ожиданий аудитории, а также выявления пробелов в предложениях. |
| 2. Исследование конкурентного окружения | Оценка конкурентного окружения для выявления уникальных особенностей и дифференцированных предложений. |
| 3. Управление изменениями | Активное управление изменениями внутренних процессов и систем, обеспечение необходимой поддержки и ресурсов. |
| 4. Обучение сотрудников | Обеспечение грамотного обучения сотрудников новым продуктам и технологиям, ориентированного на практическое применение. |
| 5. Тестирование перед запуском | Проведение тестирования инновационных продуктов на ограниченной группе клиентов или в специальных лабораториях. |
| 6. Сотрудничество с финтех-компаниями | Взаимодействие с финтех-компаниями для доступа к передовым технологиям и знаниям, создания экосистемы для развития продуктов. |
| 7. Анализ и учет регулятивных требований | Учет регулятивных ограничений и требований при разработке и внедрении новых продуктов для соблюдения законодательства. |
«Заслуживают внимания акценты, сделанные на наиболее важных характеристиках бизнес-процессов банков и клиентского профиля, ю которые предполагают внедрение финансовых технологий, развитие экосистем, что будут способствовать увеличению доходов для банков, и удовлетворению финансовых и нефинансовых потребностей для клиентов»
В целом, инновации в банковской сфере являются необходимым инструментом развития деятельности отдельных кредитных организаций и повышения их конкурентоспособности на рынке. В связи с этим следует внедрять эти инновации и развивать их таким образом, чтобы общество могло воспользоваться ими не имея излишних проблем.
