Защита прав потребителей в процессе кредитования 

автор: Зайцева Ангелина Александровна

Студент Колледж Среднерусского института управления филиал РАНХиГС, г. Орёл

Харламова Елена Николаевна

Преподаватель по дисциплине «Правовое обеспечение профессиональной деятельности» Колледж Среднерусского института управления филиал РАНХиГС, г. Орёл

«Защита прав потребителя в процессе кредитования»

ЗАЩИТА ПРАВ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ В ПРОЦЕССЕ КРЕДИТОВАНИЯ

Зайцева Ангелина Александровна

студент 2 курса

колледжа

Среднерусского  института управления — филиала

ФГБОУ ВО «Российская академия народного хозяйства

и государственной службы при Президенте Российской Федерации»

Научный руководитель – Харламова Елена Николаевна 

Аннотация 

В статье анализируются действующие в Российской Федерации механизмы защиты прав граждан при потребительском кредитовании, а также современное законодательство в области финансовых услуг. приходит к выводу, что, несмотря на довольно обширный объем предоставленных им прав в области защиты прав  потребителей, этого на практике недостаточно для надлежащей правовой защиты заинтересованных лиц. 

Ключевые слова

Защита прав потребителей, потребительское кредитование, нарушение прав потребителей.

Наиболее динамично развивающейся сферой в системе банковского кредитования является потребительское кредитование, а договоры, в которых одной из сторон выступают граждане-потребители, занимают важнейшее место в общем массиве гражданско-правовых норм договорного права и, безусловно, являются один из важнейших институтов гражданского права. 

Ключевым событием в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг явилось вступление в силу 1 июля 2014 г. Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Одним из механизмов защиты потребителя финансовых услуг можно назвать п. 1. ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе), в соответствии с которым заемщик может полностью или частично отказаться от получения потребительского кредита (займа), уведомив об этом кредитора до истечения установленного срока его предоставления. [2]

Закон «О потребительском кредите (займе)»  установил, что иски заемщика к кредитору о защите прав потребителей предъявляются согласно законодательству РФ, т.е. по месту жительства или пребывания истца, по месту заключения или исполнения договора, по месту нахождения организации.  

В качестве значимых новелл Закона «О потребительском кредитование» можно назвать установление обязательства для банков детально представлять заемщикам информацию об условиях и о состоянии расчетов по кредиту. Регламентирован широкий перечень обязательной информации об условиях кредита, которую кредитные организации обязаны размещать в местах, где осуществляется оформление кредитных договоров с участием заемщиков (ч. 4 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Также закон № 353-ФЗ регламентирует пределы стоимости кредита, ограничивает штрафные санкции за просрочку возврата кредита и облегчает заемщикам возможность досрочного погашения займа.

Ст. 6 закона 353-ФЗ обязывает кредиторов указывать в правом верхнем углу первой страницы договора окончательную стоимость кредита. Определены также требования к размеру и цвету шрифта, которым отображается полная стоимость кредита – в результате эта информация должна быть четко видна заемщику.

Включение дополнительных условий, которые нужны для заключения или исполнения кредитного договора, допускается только с согласия заемщика (п. 9 ч. 9 ст. 5 закона № 353-ФЗ). Статья 15 закона № 353-ФЗ ограничивает функции банков и коллекторских агентств по внесудебному возврату задолженностей с заемщиков. Статьей установлен ограниченный перечень действий, которые кредиторы и коллекторы могут использовать при взаимодействии с заемщиками. Время взаимодействия запрещено в рабочие дни в период с 22 до 8 часов, а в выходные и праздничные дни – с 20 до 9 часов по местному времени. Лицо, которое непосредственно взаимодействует с заемщиком или поручителем от имени кредитора или коллектора, обязано представиться – сообщить свои Ф.И.О. и должность. В случае нарушения этих правил заемщик или поручитель могут пожаловаться в Банк России (именно ему поручены контроль и надзор за соблюдением закона № 353-ФЗ, а также в правоохранительные органы, например, в полицию. Сотрудники полиции по результату обращения могут составить протокол об административном правонарушении, так как за нарушение кредиторами и коллекторами вышеуказанных правил статьей 14.57 КоАП РФ предусмотрена административная ответственность (штрафы с граждан – от 5 до 10 тысяч рублей, с должностных лиц – от 10 до 20 тысяч рублей, с компаний – от 20 до 100 тысяч рублей).

В июле 2021 года Президент Российской Федерации В. Путин подписал сразу три федеральных закона, внесших изменения в Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Нововведения позволили воспользоваться кредитными каникулами гражданам, которые получают доходы не только по трудовым или гражданско-правовым договорам, но и от предпринимательской или иной деятельности.

Кроме того, изменениями в Закон запрещены отметки об автоматическом согласии на платные услуги при подписании заявления на кредит.

Значимое место в системе обеспечения защиты прав участников финансово-кредитного рынка занимает Банк России. Данная структура является органом банковского регулирования и надзора на основании Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». 

Защита прав потребителей финансовых услуг ЦБ РФ осуществляет по двум направлениям:

1) реагирование на жалобы и обращения граждан;

2) превентивная работа, когда сам Центральный банк РФ выявляет общие нарушения кредитных организаций.

После подачи жалобы Банк России обязан провести проверку, и, если нарушения подтверждаются, Банк России принимает меры надзорного реагирования по конкретной ситуации вплоть до лишения лицензии кредитного учреждения.

По информации Банка России, размещенной на его официальном сайте, потребителями было направлено 139,7 тыс. жалоб и обращений.  Наибольшую долю среди жалоб на кредитные организации занимают вопросы потребительского кредитования – 32,1 %,

В структуре Центрального банка РФ учреждена Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, которая рассматривает любые обращения и жалобы на действия кредитных организаций 

Жалобы и обращения рассматриваются не более 30 дней. На основании жалоб проводятся проверки, по итогам которых в банк может быть направлено предписание об устранении выявленных нарушений, кроме того, может быть возбуждено дело об административном правонарушении, предусмотренном КоАП РФ.

Анализируя деятельность Банка России и Роспотребнадзора по рассмотрению заявлений о нарушениях прав потребителей финансовых услуг можно сделать вывод, что большую часть нарушений составляет наличие в текстах кредитных договоров ущемляющих права потребителей условий , таких как право банка на изменение в одностороннем порядке размера стоимости выданного кредита, выбор подсудности по усмотрению кредитного учреждения при рассмотрении спора в судебном порядке; навязывание программы страхования и взимания комиссии за нее; на передачу долга третьим лицам, не имеющим лицензии на финансовую деятельность. Другим предметом жалоб является указание в договорах о займах права банков на изменение набора услуг, предоставляемых гражданам; взимание дополнительной комиссии при условии отказа потребителя от тех или иных услуг.

Совместно с Роспотребнадзором Банк России свел к минимуму практику взимания с потребителя вознаграждения за рассмотрение заявки на кредит и выдачу займа, комиссий за обслуживание ссудного счета, которые порой могли превышать размер процентов по кредиту.

Роспотребнадзор, в свою очередь, длительное время боролся против навязывания банками страхования жизни получателей ипотечных займов и потребительских кредитов. В 2016 году эту проблему помогло решить указание Центрального банка РФ, в соответствии с которым в договор страхования жизни в обязательном порядке включается «период охлаждения». Это значит, что страхователь вправе расторгнуть договор в течение 5 рабочих дней с момента его заключения и потребовать возврата уплаченной страховой премии. Благодаря этому шагу, навязывание страховой программы в значительной степени утратило смысл.

С марта 2020 года в условиях распространения пандемии коронавирусной инфекции банковский сектор по рекомендации Банка России реализовал комплекс мер, направленных на поддержку пострадавших от пандемии. Меры эти перечислены в информационном письме Банка России для кредитных и микрофинансовых организаций.[8]. Банкам рекомендовано реструктурировать задолженность, т.е. приостанавливать исполнение заемщиком обязательств по договору кредита (займа) или уменьшать размер его платежей, оперативно принимать решения об удовлетворении заявлений граждан о реструктуризации долга из-за уменьшения доходов с 1 марта 2020 г.

 Помимо Банка России, специализированным органом по защите прав потребителей является Роспотребнадзор — Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека. 

Согласно Государственному докладу Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека «Защита прав потребителей в Российской Федерации в 2021 году» (далее – Доклад) «В 2021 году в территориальные органы Роспотребнадзора поступило 25 459 обращений по вопросам защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг, что на 2,4 % больше, чем в 2020 году (24 859 обращений).». По фактам выявленных нарушений в отношении финансовых организаций в 2021 году было вынесено 1 057 постановлений о назначении административного наказания, в том числе наложено административных штрафов на общую сумму 15,9 млн руб.  По итогам рассмотрения дел об административных правонарушениях на рынке финансовых услуг в 2021 году Роспотребнадзором было вынесено 481 представление об устранении причин и условий, способствовавших совершению административного правонарушения. Продолжилось наращивание правоприменительной практики Роспотребнадзора, связанной с защитой прав и законных интересов конкретных потребителей. Всего в общей сложности в судебные органы в 2021 г. направлено 67 таких исков, из которых 60 рассмотрено и 58 из них удовлетворены (97 %).  По результатам рассмотрения исковых заявлений судебными органами в пользу потребителей присуждено 4 870 тыс. рублей, из которых 185,7 тыс. руб. взыскано в качестве компенсации морального вреда (в 2020 г. судами в пользу потребителя взыскано 6 328,4 тыс. рублей, в 2019 г. – 9 204,2 тыс. рублей).  

По информации Банка России, размещенной на его официальном сайте, потребителями было направлено 139,7 тыс. жалоб и обращений.  Наибольшую долю среди жалоб на кредитные организации занимают вопросы потребительского кредитования – 32,1 %,

В структуре Центрального банка РФ учреждена Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг, которая рассматривает любые обращения и жалобы на действия кредитных организаций 

Жалобы и обращения рассматриваются не более 30 дней. На основании жалоб проводятся проверки, по итогам которых в банк может быть направлено предписание об устранении выявленных нарушений, кроме того, может быть возбуждено дело об административном правонарушении, предусмотренном КоАП РФ.

Важным шагом в направлении совершенствования системы защиты прав потребителей финансовых услуг стало учреждение в России в 2018 году новой должности финансового уполномоченного, деятельность которого регулируется Федеральным законом от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг». Одним из принципов деятельности Финансового уполномоченного является независимость от органов власти, организаций и должностных лиц. В его обязанности входит осуществление досудебного урегулирования споров между кредитными учреждениями и их клиентами — гражданами. По результатам рассмотрения обращения потребителя финансовый уполномоченный принимает решение, которое подлежит обязательному исполнению финансовой организацией в указанный в решении срок. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе обратиться в суд для защиты своих прав.
В 2021 году по результатам рассмотрения обращений потребителей финансовыми уполномоченными принято 96 505 решений по существу спора, из которых 38 550 – решения о полном или частичном удовлетворении требований потребителя (39,9 %), 57 955 – решения об отказе в удовлетворении требований потребителя (60,1 %).

Cписок использованной литературы

1. Федеральный закон от 04.06.2018 № 123-ФЗ (в ред. от 30.12.2021) «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» // Российская газета. — 06.06.2018.- № 121. 
2. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (в ред. от 08.03.2022) «О потребительском кредите (займе)» // Собрание законодательства РФ. — 23.12.2013.- №51. Ст. 6673. 
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ (в ред. от 30.12.2021) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» //Парламентская газета. — 13.07.2002. — № 131-132. 
4. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (в ред. от 14.07.2022) «О банках и банковской деятельности»  // Российская газета. — 10.02.1996. — № 27. 
5. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (ред. от 14.07.2022) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ. — 15.01.1996. — № 3. Ст. 140. 
6. Михеева, Е.А. Поведенческий надзор Банка России в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг // Вестник РУДН. Серия: Юридические науки 2020 Т. 24. № 2. С.314–334.
7. Чичерин, В.  М. Права потребителей в сфере оказания финансовых услуг: анализ и практика / В. М. Чичерин. — Текст: непосредственный // Молодой ученый. — 2019. — № 16 (254). — С. 144-146.
8. Информационное письмо Банка России от 07.04.2022 N ИН-018-44/51 «О мерах поддержки микрофинансовых организаций». [Электронный ресурс]: URL:  http://www.cbr.ru/crosscut/lawacts/file/5859
9. Государственный доклад Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека «Защита прав потребителей в Российской Федерации в 2021 году». [Электронный ресурс]: URL:https://www.rospotrebnadzor.ru/upload/iblock/b2f/07f0z1xrue9fokx4wizocy1id8xbeek0/