автор:
Миронова Полина Геннадьевна
студент ФГБОУ ВО «РАНХиГС при Президенте Российской Федерации» Среднерусский институт управления — филиал, г. Орел
Харламова Елена Николаевна
научный руководитель, преподаватель по дисциплине «Правовое обеспечение профессиональной деятельности» ФГБОУ ВО «РАНХиГС при Президенте Российской Федерации» Среднерусский институт управления — филиал, г. Орел
Реабилитация законопослушного заемщика
РЕАБИЛИТАЦИЯ ЗАКОНОПОСЛУШНОГО ЗАЕМЩИКА
Автор
Миронова Полина Геннадьевна
обучающаяся 2 курса, Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации» Среднерусский институт управления
Научный руководитель
Харламова Елена Николаевна,
кандидат юридических наук, преподаватель
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Российская академия народного хозяйства и государственной службы при Президенте Российской Федерации» Среднерусский институт управления
В данной статье автор рассматривает важность процесса реабилитации законопослушного заемщика, который помогает восстановить финансовую стабильность и кредитную репутацию. В статье описываются различные инструменты и методы, которые могут быть использованы в этом процессе. Тема реабилитации законопослушных заемщиков актуальна не только для них самих, но и для банков и других кредиторов, так как помогает снизить риски и поддерживает здоровую кредитную систему.
Ключевые слова: кредитная история, реабилитация, законопослушный заемщик, кредит, задолженности по кредитам.
В настоящее время финансовые трудности и задолженности по кредитам являются распространенной проблемой в современном обществе. По данным Центрального Банка Российской Федерации общее количество заемщиков достигло 46 млн. человек, при этом численность исключительно банковских клиентов растет медленно и на 1 января 2023 года составила 38,5 млн человек [4]. Многие люди, столкнувшись с непредвиденными обстоятельствами, оказываются неспособными выплачивать свои кредиты вовремя, что может привести к негативным последствиям для их финансовой стабильности и кредитной репутации. Одной из самых частых проблем юридических и физических лиц является проблема «плохой» кредитной истории. Реабилитация законопослушного заемщика представляет собой важный процесс, который помогает восстановить финансовую стабильность и кредитную репутацию. В статье рассматриваются различные инструменты и методы, которые могут быть использованы в этом процессе.
Данная проблема актуальна тем, что улучшение кредитной истории способствует финансовой стабильности и возможности получения более выгодных условий кредитования. Выделяется несколько причин важности этого процесса: 1) улучшение кредитной истории влияет на кредитный рейтинг; 2) увеличивается доступ к кредитам; 3) в некоторых случаях, при приеме на работу, работодатели могут проверять кредитную историю; хорошая кредитная история создает положительное впечатление о финансовой ответственности и надежности.
Записью кредитной истории называется информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору кредита, а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом [1].
Реабилитация законопослушного заемщика предполагает предоставление возможностей и инструментов для восстановления финансовой стабильности и кредитной репутации. Иногда проблемы с кредитной историей могут возникать не по вине лиц, взявших на себя обязательства. Поэтому выделяют три причины нарушения кредитной истории лица: по вине заемщика, по вине банка и по вине деятельности мошенников.
Перемены в истории кредитных обязательств непосредственно сопряжены с присутствием уже существующих долговых обязанностей, а также с их осуществлением. Ключевой фактор смещения в сторону ухудшения кредитной истории – несоблюдение обязательств соглашения между кредитором и заемщиком. Поэтому отсутствие каких-либо просрочек способствует улучшению кредитной истории. Также у банка вызывает вопросы неоднократное обращение в микрофинансовые организации. Данные действия показывают неустойчивое экономическое состояние и возможную необходимость в денежных средствах, с целью погашения главного кредита в банке. В банковской сфере деятельности применяется термин «Показатель долговой нагрузки», который определяет комплекс платежей согласно всем не закрытым кредитам. При анализе новой заявки от заемщика, банк изучает данный коэффициент. Если долг физического лица отнимает значительную часть его бюджета, то банк в праве отказать в выдаче нового кредита. У любого отказа имеются основания и предпосылки. В том случае, когда они не подлежат искоренению, любое следующее обращение в банк приведет к новому отказу и ухудшению кредитной истории. Оказывать влияние на историю кредитных обязательств могут и невыплаченные долги по судебным решениям. Например: по оплате ЖКХ или арендной плате. Эти показатели уменьшают надежность лица в глазах банка.
Рассмотрим причины нарушения кредитной истории лица по вине банка. Любая кредитная организация должна предъявлять данные об абсолютно всех экономических действиях согласно кредитным соглашениям в период до пяти рабочих дней. Неправильное отображение данных объясняется следующими ошибками. Если процесс передачи данных не автоматизирован, а выполняется сотрудником банка вручную, возможно допущение опечаток, ошибки, нарушение сроков предоставления сведений. Но об этом не может идти речи, если данные не подлежали передаче вообще. Причиной может быть человеческий фактор, программный сбой, неправомерные действия кредитора. Существуют случаи, когда при абсолютном совпадении фамилии, имени, отчества и места регистрации, банк направляет долги одного заемщика другому. Зафиксированы инциденты задержки зачисления денежных средств на кредитный счет из-за неполадок в системе оборудования банка, работ технического характера на сайте или ошибок мобильного приложения. Все это может поспособствовать несвоевременной оплате платежа.
В судебной практике отмечаются случаи принуждения использования программ по улучшению кредитной истории. Гражданка обратилась в суд, указывая, что она решила воспользоваться услугами банка с целью получения кредита, однако сотрудниками банка ей было сообщено, что у неё плохая кредитная история, и они могут предоставить ей услугу «Кредитный доктор», согласно которой банк обеспечит ей восстановление и улучшение кредитной истории. Однако никаких услуг по улучшению кредитной истории ей оказано не было, карты, предоставленные банком, она не активировала, никаких денежных средств по кредитному договору не получала. Позже она решила приобрести недвижимость по ипотеке с использованием кредитных средств, подала заявки в несколько банков, где ей было сообщено, что у неё имеется какая-то просроченная задолженность по кредиту. Она запросила кредитную историю, где была указана информация о наличии задолженности по кредиту в банке, предоставившем услуги по улучшению кредитной истории. Однако денежные средства от этого банка она не получала. Таким образом гражданка была введена в заблуждение относительно потребительских свойств услуги «Кредитный доктор», поскольку данная услуга не предоставляла гарантий полного восстановления кредитной истории по индивидуальной программе. Получив, в связи с этим задолженность, она недобровольно ухудшила свою кредитную историю [5].
В современном мире мошенники хорошо обладают знанием кредитования: понимают, как получить кредит или кредитную карту, как функционирует система безопасности банка. Утечки индивидуальной информации происходят различными способами, о которых люди могут не подозревать. Если физическое лицо потеряло паспорт, а злоумышленники решили воспользоваться его данными для получения кредита, то в случае отказа в выдаче кредита это отобразиться в кредитной истории и поспособствует ее ухудшению. С развитием технологий появляются новые способы для мошенничества. Применяя специальные программы, аферисты звонят по телефону и представляются сотрудниками банка. Поэтому частым примером добровольной передачи личных данных является оформление кредитной карты и списания денег с нее телефонными мошенниками. При оформлении мошенниками кредита без ведома физического лица, появляется задолженность, которая ухудшает кредитную историю.
Понять, что произошла ошибка можно только с помощью постоянного наблюдения за своей историей кредитных обязательств. Согласно № 218-ФЗ, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом бюро кредитных историй [1]. При желании проверки кредитной истории более чем два раза, возможно получение информации за определенную плату. При размещении кредитной истории в двух бюро кредитных историй, лицо может получать четыре бесплатных отчета в год. Другим способом проверки кредитной истории является наблюдение собственного кредитного рейтинга. Кредитный рейтинг дает заемщику оценку благонадежности клиента. Кредитный рейтинг основывается на данных кредитной истории и отображает все перемены согласно задолженностям, которые передаются кредитором в бюро. Проконтролировать состояние рейтинга бесплатно можно на сайте бюро кредитных организаций или в банке. Также бесплатную ежемесячную проверку предлагают некоторые банки, например, Райффайзен Банк [3]. В судебной практике отмечаются случаи о запросе информации по кредитной истории заемщика без его согласия. Заемщик обратился в Службу по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России, где и узнал о том, что кредитно-финансовое учреждение запрашивало без его согласия информацию о нем больше десяти раз. Среди целей в заявках значилось «просмотр счета», «потребительский кредит» и «кредитная карта». Как сообщили проверяющим в самом банке, такие запросы формировались не намеренно, а «в результате технического сбоя». За что банк и был оштрафован. По общему правилу банки или другие организации, которые предоставляют кредиты или займы физическим лицам, обязаны сначала получить согласие субъекта на получение полного кредитного отчета и только после этого делать запросы в бюро кредитных историй [7].
Откорректировать данные истории кредитных обязательств возможно. Для этого необходимо увеличить степень собственной экономической дисциплины, в случае если затруднение в этом, или установить наличие ошибок и исключить их. Проанализируем методы, которые могут помочь в корректировке кредитной истории и увеличат возможности в согласие кредита.
Типичным методом считается исправление фактических ошибок. К таким ошибкам причисляются те ошибки, которые имеют документированное доказательство ошибочно отображенных данных. Если при собственном анализе была обнаружена несуществующая просрочка платежа, то заемщик имеет право заявить в бюро кредитных организаций, которое сформировало данный отчет, и потребовать удаления ошибочных данных. Согласно ч. 2 ст. 1, Закон «О кредитных историях» от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ нацелен на: создание и определение условий для того, чтобы бюро кредитных историй могло формировать, обрабатывать, хранить и раскрывать информацию, характеризующую своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам кредита; повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков; повышение эффективности работы кредитных организаций [2]. Основанием для подтверждения ошибочности данных могут послужить: справка банка об отсутствии долгов, исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа или выписка по счету за период, заверенная банком. В соответствии с заявлением бюро совершают запрос в банк и вносят исправления в течение тридцати рабочих дней.
В случае если были обнаружены в кредитной истории данные выданных кредитов, хотя совершения на них запроса не было, следует прибегнуть к обращению с заявлением в банк. Физическое лицо, обратившееся по этому поводу в банк, имеет право потребовать устранение обязательств по выплате долга, а кроме того, запросить исключения данных об этом кредите во всех бюро. Если соглашение оформлено на несуществующий документ, утверждающий личность, ответственность за это несет организация, предоставившая кредит. При условии, что предъявленный физическим лицом функционирующий документ, утверждающий личность, не был потерян или украден, а также признан действительным по сроку, следует потребовать оригинал соглашения, который подписал банк.
Одним из простых и разумных методов увеличить собственную надежность в качестве заемщика считается погашение действующих долгов. Для этого необходимо дать оценку собственной истории кредитных обязательств, совместить маленькие задолженности в одну, сократить количество используемых карт до одной, закрыть все штрафы и не допускать просрочек ближайший год. Это необходимо поскольку банк собирает информацию и оценивает экономическое состояние возможного заемщика за последние три года. Помочь исправить плохой кредитный рейтинг помогут кредитные карты и карты рассрочки. Погашая кредитную карту в течение определенного срока, который может доходить до ста дней, заемщик корректирует свой рейтинг без просрочек, равномерно используя при этом заемные средства.
В банковской сфере используется термин рефинансирование кредита. Это банковская услуга, с помощью которой можно скорректировать существующие условия кредита. Наибольшее преимущество данной услуги – понижение процентной ставки. Раннее оформленный кредит под большой процент возможно перенести в другой банк путем рефинансирования. Но снижение процента – это не единственная положительная черта данной услуги. При переходе в другой банк, договор пересматривается. Он может быть переоформлен на условиях более благоприятных для заемщика на данный период. Выделяют несколько преимуществ рефинансирования кредита: снижение процентной ставки, снижение переплаты, изменение срока на удобный заемщику, объединение несколько кредитов в один. Данная услуга ориентирована на усовершенствование экономического положения заемщика, у которого появились проблемы с погашением кредита. В судебной практике отмечается случай улучшения кредитной истории гражданина путем рефинансирования. Между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которому заемщику был предоставлен целевой кредит на покупку транспортного средства. В соответствии с графиком платежей истец должен был ежемесячно вносить платёж. Позже ссылаясь на веские причины ухудшения платёжеспособности, попросил банк пересчитать ежемесячную сумму выплаты, но получил отказ. В связи с тем, что ежемесячные платежи по кредиту в таком размере для истца были затруднительны, он обратился в другой банк с заявлением о предоставлении кредита на рефинансирование кредитов, т.е. принял решение о рефинансировании долга путём внешнего перекредитования. В другом банке истцом была предоставлена справка об остатке задолженности по кредиту. После того, как второй банк проинформировал его о перечислении денежных средств, истец убедился об отсутствии задолженности перед первым банком [6].
Из выше сказанного можно выделить следующие методы улучшения кредитной истории: 1) своевременное погашение кредита; 2) регулярная проверка кредитной отчетности; 3) снижение задолженности; при имеющихся накопленных долгах, следует пытаться оплачивать больше, чем минимальный платеж по кредитным картам или займам, 4) обращение в правоохранительные органы за защитой нарушенных прав.
Таким образом можно сделать вывод о том, что информация, содержащаяся в кредитной истории, дает возможность оптимизировать процесс оценки платежеспособности заемщика. Кроме того, улучшение кредитной истории является важным шагом для заемщиков, которые хотят получить доступ к лучшим условиям кредитования. Положительная кредитная история позволяет заемщикам получать кредиты с более выгодными условиями и повышает их шансы на одобрение кредитных заявок. В случае ухудшения кредитной истории не по вине заемщика, он имеет право обратиться в банк с заявлением об изменении данных кредитной истории. Банки и другие кредиторы также имеют интерес в реабилитации законопослушных заемщиков, так как это помогает снизить риски и поддерживает здоровую кредитную систему.
