автор: Ревякина Валерия Сергеевна

Студент группы: Б101А11 Среднерусский институт управления -филиал РАНХиГС (банковский колледж)

«Технология блокчейна в банковской сфере»

Технология блокчейна (Blockchain) в банковской сфере

Ревякина Валерия Сергеевна, студентка 1 курса

Среднерусский институт управления – филиал РАНХиГС, 

Банковский колледж (Орёл) 

Научный руководитель: Харламова Елена Николаевна, 

преподаватель, кандидат юридических наук

Аннотация: Доклад посвящён использованию технологии блокчейна в банковской сфере. Анализ полезности и нужности технологии для структуры банка. Перспективы развития блокчейна в Российской Федерации. Внедрение технологии блокчейна в Российский банковский сектор. Основные черты блокчейн-сети. Появление технологии блокчейн, виртуальных валют, децентрализованных платформ, смарт-контрактов и ICO.

Ключевые слова: блокчейн; виртуальные валюты; децентрализованные платформы; смарт-контракты; ICO; криптовалюты; алгоритм Proof-of-work; 

В условиях стремительного создания новых технологий банковский сектор стремится быть более инновационным, это связано с желанием клиентов иметь быстрый и легкий доступ для получения услуг и проведения транзакций. Один из способов развития банковского сектора в России — внедрение блокчейн-технологий. В этой статье мы рассмотрим внедрение технологии блокчейн в деятельность Банка России и кредитных организаций. Причина интереса к данной технологии заключается в её свойствах, которые обеспечивают высокий уровень надежности, безопасности, целостности и анонимности данных. Целью данной статьи является исследование сущности блокчейн-технологии, выявление и анализ подходов для внедрения данной технологии в банковскую сферу и выбор наиболее оптимального решения для применения блокчейна в процессе банковских расчетов.

По моему мнению, для раскрытия приведённой темы нужно дать определение понятию «блокчейн». «Блокчейн (англ. blockchain — цепочка блоков) — это технология распределенного реестра, где каждый блок содержит набор подтвержденных транзакций. В отличие от централизованных реестров, которые ведут банки и другие финансовые учреждения, в блокчейне данные записываются одновременно на всех компьютерах, подключенных к сети. Это новый тип систем базы данных, где огромное количество участников могут без лишних посредников и волокиты одновременно получить доступ к базе». [1, с.1]. Выделяют такие основные черты данной технологии как: прозрачность; отсутствие единого центра управления; невозможность внесения изменений в созданные блоки; необратимость транзакций.

Дав краткую характеристику понятию «блокчейн», сразу возникает вопрос о нужности и целесообразности использования технологии блокчейна в банковской сфере. Подробно проанализируем полезность технологии блокчейна для банковской деятельности. Банковская система предоставляет безопасное отслеживание, хранение и передачу ценностей. Структура развития происходила достаточно долго, около двух столетий. И поэтому банковской системе удаётся выполнять перечисленные функции, хоть и не на 100 процентов.  Но появление блокчейна дало возможность хранить и передавать ценности безопасно без использования банковских структур. 

Следующей положительной характеристикой для банковской структуры является то, что блокчейн отменяет необходимость страхования.  уточнить. На 2020 год большое количество банковских функций является недостаточно надёжными и в какой-то степени уязвимы. Поэтому система блокчейна предоставляет возможность избавиться от уязвимых мест, а также уменьшить нарушения. Для банковского сектора данная технология дает возможность использовать её для большого спектра услуг, а именно: аутентификация личности; операции с ценными бумагами; инвестирование; кредитование; информационная поддержка. Поэтому, как замечают большинство экономистов: «Благодаря появлению технологии блокчейн появилось множество виртуальных валют, децентрализованных платформ, смарт-контрактов и ICO. Чтобы оставаться на плаву, банкам (а также другим финансовым компаниям) необходимо внедрить в бизнес-модели технологию блокчейн – в противном случае они просто не смогут выжить на рынке». [1, с.2]. 

Не смотря на очень хорошие отзывы и оценку, блокчейн не универсальная технология для банков. «R3 с самого начала делал упор на необходимости обрабатывать огромные массивы данных без вмешательства третьих лиц и с сохранением прозрачности процессов. Так в 2017 году консорциум отказался от блокчейн-разработок. Разработчики заявили, что технология не предназначена для обработки крупных массивов данных, плохо совместима с банковскими стандартами, ее реализация не вписывается в их видение». [4, c.41]. Недостаток технологии блокчейна состоит в объёмах хранения данных, ведь в эпоху «гаджетов», а именно в 2020 году примерно подключено 20 миллиардов устройств, что усложняет работу этих технологий.

Как говорилось ранее, блокчейн является безопасным и надёжным хранителем информации, но имеются проблемы с регуляторами. Взломать блокчейн-сеть сложно, но в эпоху технологий, квантовых вычислений, по моему мнению, именно это поможет взломать коды, используемые для подтверждения транзакций. Предотвратить это поможет обновление протоколов на новые, устойчивые к квантовым вычислениям. «Эксперты подсчитали, что только на Западе за счет внедрения блокчейна банки могут сэкономить 8 миллиардов из общей суммы расходов в 30 миллиардов долларов. В 2012—2016 годах многие банки рассматривали возможность внедрения блокчейна и финансировали разработки в этой нише. Но добиться серьезного прорыва за счет блокчейна пока не удалось. Сегодня перспективы блокчейна в финансовом секторе уже не кажутся безусловными. Например, основатель Эфириум Виталик Бутерин считает, что основные сферы применения блокчейна — это криптовалюты и трансграничные платежи. Можно ли применить его во всех остальных областях — под большим вопросом». [2, с.3]

 Так же можно выделить основные сферы применения блокчейна в банковском секторе: дешевые и быстрые переводы; обеспечение защиты сделок; быстрая обработка информации и автоматизация процессов.

Внедрение технологии блокчейна происходят и в Российском банковском секторе. Далее я представлю некоторые из них: «так в 2016 году ЦБ РФ протестировал два пилотных проекта, основанных на блокчейне. Первой была применена система защиты по подобию системы Proof-of-stake (такой способ защиты, когда возможности по созданию блоков, делятся пропорционально доле криптовалюты на счету).  Второй проект на Эфириуме (платформа для создания онлайн-сервисов не имеющих в регуляторах), в котором тестировались различные сделки, данные сделки были защищены специальным алгоритмом Proof-of-work — метод достижения консенсуса. Передача данных между друг другом, в результате данных действий происходит создание блока реестра. Банк России в следствии этого создал ассоциацию «Финтех», цель которой была в разработке и внедрении инновационных технических решений. Также в 2020 году Банк России  завершил испытания блокчейн-платформы для выпуска и оборота цифровых прав.  Данный пилотный проект был разработан «Норникелем», представлял собой платформу для токенизирования разного рода товаров, например, металлов» [4, с.43]; Сбербанк создал проект при поддержке и участии ФАС, который заключался в организации документооборота на базе облачных технологий; банк Тинькофф организовал свой цент по разработке проектов на технологии блокчейна на базе «Сколково». Одной из приоритетных задач является разработка — биометрическое распознание голоса и лиц клиентов; Банк России разработал реестр, который мог дать возможность сохранять на своих серверах закрытую информацию, и регулирование осуществляет он сам. Как видим, крупные российские банки постепенно внедряют технологию блокчейн в свои процессы. Хочу отметить, что последовательное внедрение этих технологий позволяет повысить надежность и создать новую экономическую модель проведения различных операций.

И в конце хочется ответить на вопрос: «Каковы преимущества использования технологии блокчейн в банковском секторе?». Самым очевидным преимуществом является возможность в любой момент финансово отследить весь путь чего. Повышенный уровень банковской безопасности с использованием технологии блокчейн также важен, в отличие от ее традиционного аналога. Децентрализация – позволяет участникам сети обмениваться информацией и проводить транзакции без посредников. Транзакции, благодаря технологии блокчейн, выполняются очень быстро. Возможности позволяют сократить время перевода денег до одной минуты. В системе есть комиссии, но они настолько малы, что их нельзя сравнить с тем, что банковские организации требуют за свои услуги. При необходимости вы можете создать собственный блокчейн-альянс, в который могут входить бизнес-партнеры. Это значительно упрощает совместную работу. Однако нельзя не заметить главный недостаток использования этой инновационной технологии — ее низкая масштабируемость по сравнению с централизованными системами. Однако устранение этого недостатка — лишь вопрос времени. Отрасли нужны колоссальные инвестиции, которые пока никто не может предоставить. И все для развития инфраструктуры, технологии блокчейн в настоящее время развиваются очень плохо. [6, c.1]

Таким образом, внедрение технологии блокчейна в Российскую банковскую систему происходит очень затруднительно и не безопасно, данная технология не скоро будет использоваться как распределительный реестр. Однако используя рассматриваемую систему, можно коренным образом изменить банковскую сферу. Многие банки давно интересуются использованием блокчейна в своей работе, а некоторые даже успели частично внедрить его в свою работу. «Организатор Blockchain Life Сергей Хитров заявил, что главная проблема развития блокчейна в России — в отсутствии необходимых законов. Из-за того, что отрасль не регулируется, талантливые разработчики и криптобизнесмены боятся работать на родине и уезжают из страны, создавая передовые и успешные компании в юрисдикции других государств. Их привлекает Мальта, Эстония, Швейцария и Сингапур, обещающие легкость работы на их территории, но не родная страна. Элина Сидоренко, руководитель межведомственной группы Госдумы по оценкам рисков оборота криптовалюты: «Если этот закон будет внедрен, то мы с вами не увидим свободную криптоэкономику в Российской Федерации, зато окажемся в изоляции. Потому что в законопроекте «О цифровых финансовых активах» нет ни слова ни о цифровых, ни о финансовых, ни об активах. Закон написан по образу и подобию законодательства в сфере информационной безопасности. Весь мир ломает головы над тем, что такое блокчейн и криптовалюты, как их регулировать, но Банк России «разобрался». Если закон будет принят, вся система токенизации в России будет регулироваться Центробанком, а криптовалюты не будет вообще. И никакой инвестор не захочет зайти со своим проектом при таком регулировании». [7, с.1]. Больше хочется рассказать о правовом регулировании технологии блокчейна в Российской Федерации. Кроме законопроекта, о котором говорила Элина Сидоренко, существует Федеральный закон от 18.03.2019 № 34-ФЗ «О внесении изменений в части первую, вторую и статью 1124 части третьей ГК РФ» («Закон о цифровых правах»), Федеральный закон от 02.08.2019 № 259-ФЗ «О привлечении инвестиций с использованием инвестиционных платформ и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» («Закон о краудфандинге»), как можно заметить и говорилось ранее данная технология не регулируется ни одним правовым документом. Так же говоря о нормативном регулировании технологии блокчейна нужно обратиться к законам «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» и «О стандартизации в Российской Федерации». Но данные документы носят лишь рекомендательный характер, а если во внимания брать те блокчейн-продукты, которые используют информацию охраняемою законом, то на них распространяется ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации». [12, c.2]. Развитие блокчейн в России в настоящее время тормозится противоречивым отношением к технологии со стороны разных ведомств. Тем более, Минфин РФ предлагал ввести уголовную ответственность за использование криптовалют («суррогатных денег»), а в Следственном комитете инициативу поддержали. В то же время, с публичной поддержкой блокчейн выступил глава Сбербанка Герман Греф, а руководитель Банка России Эльвира Набиуллина справедливо призвала разделять понятия технологии блокчейн и цифровых валют. По мнению ряда экспертов, использование сети блокчейн способно помочь стране в преодолении последствий западных санкций. Например, в случае отключения от все той же системы межбанковских платежей SWIFT российские банки могут оперативно перейти на другую платформу, созданную по технологии блокчейн. Платежная система Qiwi даже готовится вводить в обращение новую российскую криптовалюту — битрубль. Впрочем, как легализация битрубля, так и использование в любой сфере «распределенного реестра» вместо «централизованного» требует основательных изменений законодательства. [8, с.3]

Библиография

    1. Blockchain в банковской системе [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://mcs.mail.ru/blog/blokcheyn-dlya-bankov-otlozhennaya-revolyutsiya-ili-pereotsenennaya-tekhnologiya
    2. Blockchain в банковской системе [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://iz.ru/659676/inna-grigoreva-anastasiia-alekseevskikh/blokchein-sekonomit-bankam-80-raskhodov
    3. Blockchain в банковской системе [Электронный ресурс] – Режим доступа: http://cwt.top/ru/news/1963/r3-krupnejjshijj-konsorcium-bankov-otkazyvaetsja-ot-tekhnologii-
    4. Литвинова, Д. А. Использование blockchain в банковской системе / Д. А. Литвинова. —Текст: непосредственный // Экономика, управление, финансы: материалы VII Междунар. науч. конф. (г. Краснодар, февраль 2017 г.). —Краснодар: Новация, 2017. —С. 40-44. —URL: https://moluch.ru/conf/econ/archive/220/11860/ (дата обращения: 19.05.2020).
    5. Blockchain в банковской системе [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://www.elibrary.ru/item.asp?id=44084412
    6. Blockchain в банковской системе [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://cryptomagic.ru/blockchain/primenenie.html
    7. Blockchain в банковской системе [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://zen.yandex.ru/media/id/5b7523d126248100ac4df997/gosudarstvo-i-blokchein-kak-v-rossii-budut-regulirovat-otrasl-5c9b33d3bc05f82fd5572edc
    8. Blockchain в банковской системе РФ [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://investprofit.info/blockchain/
    9. Тестова А. Как перевести криптовалюту в другой блокчейн [Электронный ресурс] –Режим доступа: https://habr.com/company/bitfury/blog/338222/
    10. Правовое регулирование блокчейна. Блокчейн и технологии распределенных реестров [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://vc.ru/crypto/113167-pravovoe-regulirovanie-blokcheyna
  1. Регулирование и правовые особенности в блокчейне [Электронный ресурс] – Режим доступа: https://profitgid.ru/regulirovanie-i-pravovye-osobennosti-v-blokchejne

 

«Технология блокчейна в банковской сфере»

Следите за новостями в соцсетях

Вконтакте MAX Телеграм Одноклассники

А также подписывайтесь на канал Научно-образовательный вестник «Pedproject.Moscow» в MAX