Восстановление статуса надёжного заёмщика

автор:

Маркина Дарья Дмитриевна

Студент ФГБОУ ВО «РАНХиГС при Президенте Российской Федерации» Среднерусский институт управления — филиал, г. Орел

Харламова Елена Николаевна

Преподаватель по дисциплине «Правовое обеспечение профессиональной деятельности» ФГБОУ ВО «РАНХиГС при Президенте Российской Федерации» Среднерусский институт управления — филиал, г. Орел

Восстановление статуса надёжного заёмщика

Маркина Дарья

Б203

Восстановление статуса надёжного заёмщика

Аннотация: В данной статье рассматриваются проблемы, связанные с кредитной историей законопослушных заемщиков  в 2023 году в Российской Федерации. В статье отмечены характеристики кредитной истории, способы и методы по улучшению кредитной истории. Перечислены законные и незаконные способы по улучшению кредитной истории, а также ответственность за нарушение закона.

Ключевые слова: кредитная история, реабилитация законопослушных заемщиков, банки, Бюро кредитных историй.

          В современных реалиях банкам требуется проверять кредитную историю своих заявителей с целью оценки их платежеспособности и риска невозврата кредитных средств. Это позволяет банкам принимать более обоснованные решения о выдаче кредитов и устанавливать условия, такие как процентные ставки и суммы кредита. Кредитная история также может дать представление о финансовой дисциплине и ответственности заявителя, что может повлиять на решение банка.

Кредитная история – это совокупность информации о финансовых обязательствах и платежах заемщика. Это понятие включает в себя данные о кредитах, займах, кредитных картах и других финансовых операциях заемщика. 

Кредитная история хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). Согласно закону «О кредитных историях» все банки стали передавать данные кредитных историй юридических и физических лиц в БКИ для безопасности непосредственно самих банков, но и заемщиков в том числе. Кредитная история хранится в течение 7 лет, по истечению этого срока все данные из БКИ обнуляются. В настоящее время есть список действующих БКИ на территории Российской Федерации. Данные этого списка содержатся на сайте Центрального Банка. Вот несколько кредитных бюро в которые можно занести данные о своей кредитной истории:

1. Акционерное общество «Национальное бюро кредитных историй»;
2. Акционерное общество «Объединенное Кредитное Бюро»;
3. Общество с ограниченной ответственностью «Кредитное Бюро Русский Стандарт»;
4. Общество с ограниченной ответственностью «Бюро кредитных историй «Скоринг Бюро»;
5. Общество с ограниченной ответственностью «Спектрум кредитное бюро»;
6. Общество с ограниченной ответственностью «Межрегиональное Бюро кредитных историй «Кредо».

Для того чтобы вам выдали кредит, вы должны предъявить свою кредитную историю. И уже по ней банкиры будут определять, выдавать кредит или нет, и на каких условиях. Кредитная история может быть разной, как плохой, так и хорошей. Конечно же, при условиях хорошей кредитной истории банки захотят выдать кредит именно вам, да и к тому же на более выгодных условиях. Свою кредитную историю можно проверить через сайт Госуслуги.

Для того чтобы ваша кредитная история была чиста следует выполнять свои финансовые обязательства, то есть регулярно погашать свои кредиты, займы и кредитные карты, не иметь просрочек и задолженностей. Хорошая кредитная история может помочь заемщику получить более выгодные условия кредитования, более низкие процентные ставки и лучшие предложения от кредиторов.

Но нередко случается так, что заемщик может случайно или намеренно испортить свою кредитную историю. Главным условием плохой кредитной истории является – несвоевременное выполнение финансовых обязательств. К основным способам невыполнения обязательств можно отнести:

1. Пропуск платежей;
2. Невыполнение обязательств;
3. Невыполнение судебных решений; 
4. Частые обращения за кредитом;
5. Невыполнение условий договора.

Бывают и такие случаи, когда кредитная история портится по вине банка из-за технических неполадок, или из-за действий мошенников. В Российской Федерации стали популярны случаи, когда мошенники пользуются помощью сотрудников банка, предлагая им крупные суммы денег или используют утерянные документы, к примеру, паспорт и оформляют на него кредит. С каждым годом таких случаев всё больше и порой доказать свою непричастность нелегко. Так в 2020 году гражданину Сергею Порядину позвонил банкир компании ООО «Хоум кредит энд Финанс банк» и предоставил информацию о том, что на его счету происходят подозрительные операции. Представитель компании попросил предоставить СМС-сообщение для того чтобы проверить счет клиента. Позже Сергей Порядин узнал, что на него был оформлен договор потребительского кредитования на сумму 567 000 рублей, деньги были переведены на счет третьего лица. После рассмотрения дела судом было доказано, что договор был заключен с нарушением статьи 159 УК РФ. Все обвинения с гражданина были сняты.

В соответствии со статьей 159 УК РФ, лицо, совершившее мошенничество, может быть наказано следующими способами: 

1. Штрафом в размере 120 тыс. – 1 млн. рублей;
2. Исполнительными работами сроком до 5 лет;
3. Ограничением свободы сроком до 10 лет.

Человек при желании может изменить свою кредитную историю в лучшую сторону, воспользовавшись процессом, называемым «реабилитация законопослушных заемщиков».

Реабилитация законопослушных заемщиков — это процесс помощи людям, которые имели проблемы с выплатой кредитов или задолженностями, чтобы они могли вернуться к финансовой независимости и стать ответственными заемщиками.

Очистить кредитную историю можно используя как законные методы, так и незаконные. Использую помощь мошенников для очистки кредитной истории очень рискованно и самое главное незаконно.  Незаконные методы удаления кредитной истории могут также рассматриваться как мошенничество и подпадать под статью 15.26.3 №195-ФЗ. Если лицо совершает действия с целью удаления или изменения информации о своей кредитной истории без законного основания, они могут быть привлечены к уголовной ответственности. В 2023 году по итогам I квартала банки РФ смогли предотвратить 2,7 млн. атак со стороны мошенников. Но всё же правонарушителям удалось провести 252 тыс. незаконных операций по получению денежных средств без согласия клиентов. Весь объём украденных средств составил 4,5 млрд. рублей.

В 2023 году в Российской Федерации есть несколько способов по очистке кредитной истории.

Один из способов реабилитации законопослушных заемщиков — это предоставление им возможности для реструктуризации своих задолженностей. Банки и кредиторы могут предложить заемщикам новые условия кредита, например, снижение процентной ставки или увеличение срока погашения, чтобы помочь им справиться с финансовыми трудностями. По данным Банка России этот метод набирает обширные обороты. С марта 2022 года по март 2023 года была проведена реструктуризация 1,2 млн. кредитных договоров. Процент одобренных заявок – 42,4% от рассмотренных. Отказать могут в связи с не подтверждением снижения доходов, а также из-за превышения максимального размера кредита, установленным Постановлением Правительства Российской Федерации.

Также важным аспектом реабилитации является образование и консультации по управлению финансами. Заемщики могут получить советы и рекомендации от финансовых консультантов о том, как эффективно управлять своими финансами, планировать бюджет и избегать задолженностей. Кроме того, стоит завести собственный финансовый план. Финансовый план помогает заёмщику определить свои долгосрочные и краткосрочные финансовые цели, такие как погашение кредита, накопление средств на пенсию или покупку недвижимости. Путем установления конкретных целей и разработки плана действий заёмщик может более эффективно работать над их достижением.

Другим методом реабилитации законопослушных заемщиков – это внесение новых положительных данных в кредитную историю. Например, взять микрокредит, используя услугу банков под названием «экспресс-финансирование». Кредиты такой категории оформляются быстро, не требуют большого количества документов. Микрокредиты обычно требуют регулярных ежемесячных платежей. Своевременное и полное погашение микрокредита помогает установить хорошую платежную дисциплину, что является важным фактором для кредитных бюро при оценке кредитной истории. Также можно купить необходимый товар в рассрочку и выплачивать вовремя. Этот способ также улучшит кредитную историю, если не пропускать выплаты.

Следующим методом реабилитации является рефинансирование кредита. Суть процедуры заключается в том,  что если у вас есть несколько кредитов или кредитных карт с высокими процентными ставками, то можно объединить все долги в один кредит с более низкой процентной ставкой. Это может помочь снизить ежемесячные платежи и упростить управление долгами. При своевременных платежах по новому кредиту вы можете улучшить свою кредитную историю.

Однако важно отметить, что реабилитация законопослушных заемщиков требует сотрудничества и активного участия самих заемщиков. Они должны быть готовы работать над своими финансовыми проблемами, строго соблюдать новые условия кредита и проявлять ответственность в своих финансовых действиях.

В целом, реабилитация законопослушных заемщиков — это важный процесс, который помогает людям справиться с финансовыми трудностями и вернуться к стабильности и независимости.

Список источников:

1. Информационная бюллетень Банка России №30 от 27.04.2023.
2. «Уголовный кодекс Российской Федерации» от 13.06.1996 N 63-ФЗ (ред. от 04.08.2023) (с изм. и доп., вступ. в силу с 12.10.2023).
3. Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 N 218-ФЗ (последняя редакция).
4. Решение от 27 июля 2020 г. по делу № А32-6412/2020.